Preguntas frecuentes sobre capital acumulado en la vivienda

El capital acumulado en la vivienda se origina cuando aumenta el valor de su vivienda y/o cuando se reduce el monto que debe, a medida que efectúa los pagos del préstamo.

Si el valor de su vivienda no aumenta y si sólo efectúa pagos que cubren los intereses adeudados, usted no incrementa el valor acumulado de su vivienda. Esto puede dificultar el refinanciamiento de su hipoteca o la recepción de fondos procedentes de la venta de su vivienda. En efecto, si el importe que debe de su vivienda, junto con los costos relacionados con la venta de la misma (como por ejemplo las comisiones de ventas de los inmuebles y los costos de cierre) supera el precio de venta, usted no recibirá dinero en efectivo tras la venta y deberá pagar fondos adicionales a su prestamista o a terceros cuando cancele su hipoteca.

Puede resultar confuso ya que tanto el préstamo como la línea de crédito sobre el capital acumulado en la vivienda utilizan su vivienda como garantía. Además, ambos con frecuencia son denominados como una segunda hipoteca, porque están asegurados por su propiedad, al igual que su (primera) hipoteca original.

Un préstamo sobre el capital acumulado en la vivienda, con frecuencia denominado préstamo a plazo, le ofrece un importe de dinero fijo, pagadero en un plazo de tiempo fijo y por lo general con una tasa de interés fija. Usted efectúa los mismos pagos todos los meses. Una vez que recibe el dinero, usted no puede obtener dinero adicional del préstamo.

Una línea de crédito sobre el capital acumulado en la vivienda (HELOC) funciona de manera diferente. Usted puede pedir fondos prestados hasta el límite de su crédito en cualquier momento durante un marco de tiempo que se denomina período de retiro. Si el capital invertido se paga durante el período de retiro, usted dispone automáticamente del dinero para utilizarlo nuevamente. Tampoco es necesario que gaste todo el dinero. Puede retirar el dinero que necesita. En la mayoría de los casos, las líneas de crédito tienen una tasa de interés variable que fluctúa durante el período de vigencia de la línea. Algunos bancos, incluyendo TD Bank, ofrecen ahora una opción de tasa fija para algunas líneas de crédito.

Un préstamo o una línea de crédito sobre el capital acumulado en la vivienda se pueden utilizar para lo que usted quiera. Se pueden utilizar para consolidar su deuda, para educación o para gastos médicos, mejoras para la vivienda o cualquier compra costosa. Usted elige. Es posible que los prestamistas le pregunten por qué desea un préstamo o línea de crédito sobre el capital acumulado en la vivienda.

La característica de los pagos que sólo cubren el interés adeudado le permite pagar sólo el interés del dinero que pidió prestado por un determinado período de tiempo.

• Los pagos que sólo cubren los intereses adeudados son inferiores a los pagos de capital más interés.
• Los pagos que sólo cubren el interés adeudado le ofrecen la flexibilidad de decidir la cantidad de capital que desea pagar durante el período de retiro.

Si sólo paga el interés que se vence todos los meses, cuando finaliza el período de pago que sólo cubre intereses adeudados:

• Usted todavía deberá el importe que retiró de la línea de crédito.
• Su pago mensual aumentará, incluso si las tasas de interés no se mueven, ya que debe devolver el capital más el interés.

En la mayoría de los casos, un préstamo o línea de crédito sobre el capital acumulado en la vivienda tendrá una tasa de interés inferior que su tarjeta de crédito y le puede proporcionar más dinero para hacer las cosas que usted necesita. Como incentivo adicional, el interés que se paga sobre algunos préstamos o líneas de crédito puede ser deducible de impuestos, al igual que una primera hipoteca. Consulte con su asesor fiscal acerca de la deducibilidad de intereses.

Si decide solicitar un préstamo sobre el capital acumulado en la vivienda, busque el plan que mejor se adapte a sus necesidades. Averigüe y compare para asegurarse de que su oferta de préstamo es razonable. Examine los términos y condiciones de varios planes, incluyendo la tasa de porcentaje anual (APR) y otras tarifas y cargos. No compare simplemente la APR de un préstamo sobre el capital acumulado en la vivienda con una línea de crédito sobre el capital acumulado en la vivienda, porque la APR de un préstamo tiene en cuenta la tasa de interés y todos los cargos pagados, mientras que la APR de una línea de crédito tiene en cuenta sólo la tasa de interés.

Si luego de firmar la documentación del préstamo, usted decide que ya no necesita ese préstamo, la ley federal le permite cancelar el contrato dentro de un plazo de tres días hábiles tras la firma del mismo, y el prestamista tiene la obligación de devolverle las tarifas o cargos que usted había pagado, sólo si el préstamo está asegurado por su residencia primaria y no se utiliza para la compra de la propiedad.

Tenga la precaución de leer y entender los documentos del préstamo, incluso la letra chica. La Ley de verificación de tasas de interés aplicadas a los préstamos exige a los prestamistas revelar todos los términos y costos de cada plan de préstamo. La Ley de verificación de tasas de interés aplicadas a los préstamos prevé un período de 7 días hábiles a los préstamos sobre el capital acumulado en la vivienda para asegurarse de que usted tuvo el tiempo suficiente para leer y entender estas declaraciones antes del cierre de su préstamo, y la Ley de procedimientos de liquidación de inmuebles exige que se le proporcione un estimado de buena fe a más tardar 3 días hábiles posteriores al envío de la solicitud. Antes de firmar, asegúrese de que los términos son los mismos que usted aceptó. Para más información sobre la Ley de verifiación de tasas de interés aplicadas a los préstamos, visite www.federalreserve.gov. Para más información sobre la Ley de procedimientos de liquidación de inmuebles visite www.hud.gov.

Tomar un préstamo o una línea de crédito sobre el capital acumulado en la vivienda es una decisión importante. Antes de ingresar a un plan, piense cómo devolverá el dinero del préstamo. Recuerde que el incumplimiento de pago de los importes del préstamo, más el interés, podría significar la pérdida de su vivienda. Asegúrese de encontrar un prestamista con buena reputación que satisfaga sus necesidades e investigue para saber a qué atenerse. Si está adecuadamente preparado, podrá firmar con tranquilidad.