Comprenda su informe y puntaje crediticio personal

En términos sencillos, el crédito es dinero que usted pide prestado y promete devolver con intereses. Los tipos de crédito incluyen crédito renovable, tales como tarjetas de crédito, préstamos para compra de autos y préstamos personales, y préstamos para la compra de una vivienda, refinanciación y préstamos sobre el capital acumulado. Es importante tener acceso a un crédito, ya que puede ser útil en momentos de emergencia, es más cómodo que el efectivo y le permite hacer compras grandes. Sin embargo, el abuso del crédito puede ocasionar problemas financieros.

El informe crediticio es un resumen de la información archivada en una oficina de crédito, una compañía que recopila información sobre la manera en que la gente maneja el crédito. Las tres oficinas de crédito más importantes son Equifax, Experian y TransUnion.

El informe crediticio contiene información sobre sus antecedentes financieros, incluyendo:

• la cantidad total de cuentas de crédito que ha abierto, incluyendo hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos para autos y otras cuentas;
• la cantidad que debe en cada cuenta, y los pagos mensuales que debe hacer por cada una;
• las cuentas que paga debidamente;
• cuentas "morosas" (cuyos pagos están vencidos, pueden tener un efecto negativo en su puntaje crediticio);
• cuentas "negativas" (aquellas que afectan negativamente su puntaje crediticio);
• y cuentas que han sido cerradas.

El informe mostrará consultas – cuando una organización como un banco o tienda minorista solicite una copia de su informe. También mostrará registros públicos – como fallos, embargos fiscales estatales o federales y bacanrrotas – y la cantidad total de dinero involucrada.

Su puntaje crediticio es generado por una fórmula matemática que usa información de su informe crediticio. El puntaje crediticio fue desarrollado por primera vez en 1958 por Fair Isaac Corporation para ayudar a pronosticar si un prestatario devolverá su préstamo a tiempo. El puntaje resultante es comúnmente denominado puntaje FICO, por Fair Isaac. Hasta hace poco, la escala osciló entre 300 y 850. En marzo de 2006, las oficinas de crédito más importantes anunciaron una nueva escala del 501 al 990, donde los puntajes más altos eran los favorables, junto con un sistema de puntaje de la A a la F para ayudar a los consumidores a entender mejor los puntajes. Por ejemplo, un puntaje entre 901 y 990 es una A, entre 801 y 900 es una B, etc.

Una oficina de crédito calcula su puntaje independientemente de la raza, religión, edad, sexo y estado civil. Ni sus ingresos, ocupación o historial de empleos figuran en su puntaje como tampoco si le han negado un crédito.

Revise su informe crediticio para ver si es exacto, e informe inmediatamente cualquier error a la oficina de crédito. Se exige por ley que las tres oficinas de crédito más importantes proporcionen un informe de crédito personal gratis una vez al año a solicitud. Además lo proporcionarán gratis bajo determinadas circunstancias, como por ejemplo si hace poco le han negado un crédito, o si sospecha que alguien ha estado usando su cuenta de manera fraudulenta.

El puntaje crediticio se basa en cinco factores básicos: su historial de pagos, el nivel de deuda pendiente, la longitud de su historial crediticio, la cantidad de consultas sobre su informe y los tipos de crédito presente. Cuando estos factores mejoran, usted puede aumentar su puntaje crediticio.

• Mejore su historial de pagos pagando todas sus facturas sistemáticamente y a tiempo. Considere cuidadosamente cualquier oferta de los acreedores para "reducir" o "saltar" pagos antes de aceptar.
• Póngase al día con las cuentas morosas para reducir sus deudas pendientes y evitar cualquier informe de mora. Mantenga saldos bajos en sus tarjetas de crédito.
• Aumente su historial crediticio. Mientras más tiempo haya tenido crédito, particularmente si es con los mismos emisores de crédito, mejor es para su puntaje crediticio.
• Piense bien antes de solicitar un crédito nuevo. No abra cuentas que no necesita, ya que las consultas que se hacen sobre su informe crediticio disminuirán su puntaje.
• Diversifique su crédito. Una gran cantidad de cuentas de crédito renovable, con saldos abiertos, por ejemplo, pueden generar un puntaje más bajo que una combinación de hipotecas, cuotas y saldos de crédito renovable.

Un puntaje crediticio bajo puede traducirse en intereses más altos de préstamos y tarjetas de crédito. Pero también puede inhibir su habilidad para garantizar un seguro, préstamos universitarios, renta de vivienda, servicios públicos y hasta procedimientos médicos opcionales.

Si antes tuvo problemas de crédito, puede trabajar para reparar su crédito por su propia cuenta o usar una agencia de asesoramiento crediticio. Pregunte a varias agencias sobre los servicios, cargos y planes de amortización antes de firmar un contrato. Tenga cuidado con las agencias que le piden que pague antes de brindarle los servicios, o que prometen un arreglo rápido, como si pudiera llevar años reparar su crédito de forma legal.

Para proteger su crédito en el futuro, cree un presupuesto para ayudar a reducir su deuda y pague sus obligaciones crediticias siempre a tiempo. Cuando gaste dinero, hágalo prudentemente. Considere los cargos, los índices de intereses, y si puede pagar mensualmente antes de obtener un crédito nuevo. Cuanto antes comience a restablecer un buen crédito, más rápido mejorará su puntaje crediticio.